Quer um plano de caráter previdencial, com benefício vitalício e com os mesmos riscos do plano CD?
Conheça o Plano VD
Os planos de benefício BD (com sua tradicional estrutura) e CD não atendem as necessidades da previdência complementar fechada. Esse não é um problema apenas nosso. Já existem diversas outras modelagens na Europa e nos Estados Unidos.
O Plano de Valor Definido (Plano VD) é uma nova modelagem de plano de benefícios desenvolvida pela PREVHAB e que surgiu, a partir da avaliação crítica da nossa experiência, como resposta a fatores que propiciam o surgimento de déficits nos Planos BD.
O Plano VD é mutualista desde a fase de formação das reservas, os seus benefícios são independentes dos da previdência social, concede ao participante a flexibilidade de configurar os benefícios com a finalidade de ajustar as contribuições à sua capacidade de pagamento.
O ponto de partida para a concepção do plano VD foi enfrentar o principal aspecto do qual se originam os desequilíbrios do plano BD: o critério que determina o valor do benefício inicial.
O participante adere ao plano no início da sua vida profissional, com o salário inicial da carreira. Esse salário tem crescimento real nos anos seguintes, que se acentua próximo à concessão do benefício. O montante das contribuições, que foi constituído desde as contribuições calculadas com base no salário inicial, não é suficiente para garantir o benefício vitalício determinado com base nos últimos salários.
Além disso, foi concebido um tratamento equilibrado para o benefício de pensão e, finalmente, o plano foi dotado de flexibilidade suficiente para permitir ao participante ajustá-lo às suas necessidades e alterá-lo no curso de seu desenvolvimento.
Essas características eliminaram o único risco que o BD tem e o CD não: o crescimento real do valor dos benefícios.
Como resultado, o plano VD e o plano CD possuem os mesmos riscos: dos investimentos e da longevidade. Por conseguinte, teoricamente, nada impede que os riscos do plano VD sejam assumidos exclusivamente pelos participantes, como acontece no plano CD.
Por outro lado, o processo de adesão ao plano insere ativamente o participante na educação previdenciária, na medida em que lhe é solicitado definir o padrão de vida que deseja construir para o futuro. No momento da sua adesão, o participante do Plano VD definirá o valor do benefício de renda mensal pretendido; a idade a partir da qual deseja começar a receber o benefício, se deseja o benefício de pensão e em que percentual do seu benefício de renda mensal. Com base nessas informações é determinado atuarialmente – através do simulador – o custo dos seus benefícios. A sua contribuição será sempre igual a esse custo menos o valor da contribuição do patrocinador. A contribuição do patrocinador será equivalente a uma percentagem pré-estabelecida igual para todos e incidente sobre o salário.
Portanto, as decisões do participante afetarão apenas a sua contribuição. Ele fará ajustes no valor pretendido para o benefício de renda mensal de modo tornar a contribuição compatível com a sua renda. Aumentará a idade para recebimento do benefício e eliminará a pensão ou alterará o seu percentual com a finalidade de elevar o valor real do benefício, sem aumentar o comprometimento da sua renda.
O valor dos benefícios será atualizado por índice geral de preços previsto no regulamento. No presente regulamento foi utilizado o INPC, mas poderia ser utilizado um outro índice.
Para facilitar ao participante o acompanhamento do Plano, o benefício de renda vitalícia é expresso em valores reais. Para tanto, o Plano dispõe de uma moeda que é a Unidade Padrão de Benefício – UPB, cujo valor inicial é atualizado mensalmente pelo índice geral de preços escolhido. Para obtenção do valor em reais, basta multiplicar o valor em UPB pelo valor desta vigente no mês. A partir do início do recebimento dos benefícios, os reajustes serão anuais.
A qualquer tempo, o participante em atividade poderá alterar o valor do benefício de renda mensal, os beneficiários da pensão e a idade na qual pretende começar a receber o benefício. As alterações implicarão em que sejam ajustados o valor dos benefícios futuros e das contribuições futuras de modo a que fiquem compatíveis com a provisão matemática apurada antes das alterações. Nas situações previstas no § 2º do art. 9º e no § 3º do art. 11, em que há elevação da provisão matemática após a alteração, o participante deve realizar o aporte da diferença. Desse modo, a realização das modificações é sempre neutra para os demais participantes do Plano.
O Plano VD é uma alternativa mais eficiente e com custo muito inferior às que associam ao Plano CD um seguro ou fundo de sobrevivência. O regulamento apresentado a seguir foi construído com base nos conceitos do Plano VD, estando aberto a sugestões, através de secretaria@prevhab.com.br.
No Plano VD, o participante ativo pode escolher o valor real do benefício que pretende receber e em que idade isso se dará, se há beneficiários a pensão, vitalícios ou temporários, com que percentual do benefício.
Principais diferenciais
do Plano VD da PREVHAB
O participante é quem define... tudo
No Plano VD, o participante define desde o valor real do benefício que pretende receber até com que idade quer começar a receber. A escolha de beneficiários é livre, podendo indicar se os beneficiários são vitalícios ou temporários, qual o percentual que caberá a cada beneficiário etc.
Total flexibilidade, sempre
As condições simuladas e definidas inicialmente podem ser alteradas ao longo do tempo, desde que essa alteração seja compatível com a reserva matemática resultante (as alterações são neutras para os demais participantes).
Caráter previdencial, com as vantagens do modelo financeiro
Como o plano é mutualista, não há conta individual e é desvinculado da previdência social. Cada participante paga a contribuição que é a diferença entre o custo decorrente das escolhas que fez e a contribuição do patrocinador. Como os riscos de desequilíbrio são equivalentes ao Plano CD poderiam ser assumidos apenas pelos participantes (a depender de mudança na regulamentação). Ao patrocinador caberia apenas pagar a contribuição sobre a folha de salários.
Zero de Aporte
Isso mesmo: não há aporte inicial. Por já contar com uma equipe especializada e experiente, além de possuir um amplo sistema próprio de gestão integrada, a PREVHAB isenta totalmente a sua instituição do pagamento de um aporte inicial para a cobertura de gastos para a implantação de novos planos.
Gestão independente dos recursos financeiros
A PREVHAB tem uma gestão sem conflito de interesses — o que garante o acesso aos melhores gestores de investimentos, otimizando os retornos que impulsionam a formação das reservas que garantem o pagamento futuro dos benefícios aos seus participantes.
Participação efetiva
Os membros da Diretoria Executiva e dos Conselhos Deliberativo e Fiscal da PREVHAB são eleitos pelos próprios participantes, garantindo a participação efetiva de todos, por meio dos seus representantes, nas decisões relacionadas à gestão dos investimentos e dos planos de benefícios.
Flexibilidade e capacidade de personalização
Os sistemas de gestão desenvolvidos internamente pela própria PREVHAB têm a flexibilidade necessária para serem ajustados perfeitamente às necessidades de cada novo plano criado, oferecendo uma gestão personalizada (realmente sob medida!) e eficiente.
Como funciona o Plano VD?
O participante faz simulações até encontrar a composição de benefício desejado e tempo de recebimento lhe seja mais adequada.
Com base nessa definição, o simulador determina atuarialmente o valor da contribuição.
Cada participante paga a contribuição que é a diferença entre o custo decorrente das escolhas que fez e a contribuição do patrocinador.
Ao longo do tempo, o participante ativo pode alterar esses parâmetros, desde que essa alteração seja compatível com a reserva matemática resultante (as alterações são neutras para os demais participantes).
O valor do benefício é atualizado pela variação do índice geral de preços previsto no regulamento.
O participante poderá no futuro aumentar o valor real dos benefícios, o que acarretará a determinação atuarial de novo valor para as contribuições ou o aporte de recursos ou ambos.
A idade a partir da qual o benefício é elegível é definida livremente pelo participante. O valor da contribuição do participante será também influenciado pela idade eleita para recebimento do benefício.
Faça uma simulação para aderir ao Plano VD
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Leitura recomendada
Confira o modelo de Regulamento do Plano de Valor Definido (VD) da PREVHAB, que detalha o seu funcionamento, bem como obrigações e direitos de seus participantes.
